מה ההבדל בין דירוג אשראי בישראל לבין דירוג אשראי בארה"ב

השיטה של דירוג אשראי אינה ייחודית רק למדינת ישראל ובארצות הברית ניתן למצוא שיטה דומה. במאמר זה נרחיב אודות שיטות דירוג אשראי בארה"ב וישראל. התחילו לקרוא

דירוג אשראי בישראל 

בישראל, דירוג האשראי נקבע על סמך מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. מאגר זה כולל מידע פיננסי של יותר משישה מיליוני אזרחים. דירוג אשראי ישראל הוא ציון המשויך לכל אזרח בישראל כאשר הבנקים וחברות חוץ בנקאיות משתמשות בו על מנת להחליט מה רמת הסיכון של הלקוח הפוטנציאלי המבקש הלוואה ומהו היקף האשראי אותו כדאי לספק ללקוח הפרטי בעת בקשה להלוואה.

מאגר נתוני האשראי נוצר כתוצאה מדיווחים של חברות כרטיסי האשראי, הבנקים, גופים ציבוריים, ההוצאה לפועל וגורמים פיננסים נוספים המדווחים למאגר ברציפות לאורך כל השנה. הדירוג מתבסס על מספר בטווח של 1-1000 ומשוקלל על ידי נוסחה שלוקחת בחשבון כל מיני פרמטרים הקשורים אל ההיסטוריה הפיננסית. ככל שדירוג האשראי גבוה יותר כך המבקש הלוואה נחשב כבעל רמת סיכון נמוכה יותר ולווה טוב יותר ותנאי הריבית הם בהתאם. 

ציון דירוג האשראי בישראל נקבע בהתאם לאלגוריתם מתמטי על ידי חברות הדירוג בארץ. אותן חברות פרטיות מכינות תיק על כל לקוח בהתאם לכל הנתונים שסופקו להן וזאת בהתאם למודל שהיא פיתחה. בנק ישראל מפקח על פיתוח המודלים של אותן חברות ומוודא שאין כאן אפליה כלשהי. המאגר לא כולל מידע על הכנסות או בטוחות כל עוד הם לא קשורים להלוואות והתחייבויות. ניתן למצוא מידע על איך בודקים דירוג אשראי באתר קליר.

דירוג אשראי בארה"ב

דירוג אשראי בארה"ב קיים כבר שנים רבות וזאת בניגוד לישראל בה עניין דירוג האשראי עוד בחיתוליו. כמו כן, בניגוד לישראל, בארצות הברית יש הפרדה בין הבנק לחברת אשראי והדרך היחידה של האחד לקבל מידע לגבי השני הוא על ידי דירוג האשראי של אותו אדם המבקש הלוואה. בישראל, שיטת דירוג האשראי נוצרה מתוך רצון ליצור תחרות בין הגופים המספקים הלוואות ובכך לאפשר ללקוח ליהנות מתנאים טובים וריביות נמוכות. 

לסיכום, המודול של דירוג האשראי דומה, אך המטרה שונה, התנאים שונים וגם השקיפות. בארה"ב דירוג האשראי קיים כבר שנים רבות, יש הפרדה בין הבנק לחברת האשראי, דירוג האשראי אינו זמין לאזרחים והפרמטרים אשר מובילים לציון הדירוג קצת שונים.